A transição para uma sociedade cashless

Uma sociedade sem dinheiro vivo pode parecer algo saído da ficção científica, mas estamos já a caminho. Vários poderes instituídos estão por detrás da mudança para um mundo livre de dinheiro, incluindo governos e grandes empresas de serviços financeiros. Até os críticos do actual sistema financeiro e das moedas emitidas pelo governo favorecem a destruição do dinheiro.

Numa sociedade cada vez mais cashless, os nossos pagamentos diários estão a ser acompanhados e monitorizados por terceiros numa tentativa de aprender os nossos hábitos de forma mais eficaz. Seguir os nossos hábitos de compras para comercializar pode não ser assim tão nefasto, mas em algumas partes do mundo essa mesma tecnologia é usada para suprimir a liberdade de expressão ou até mesmo afetar a "pontuação de crédito social", como na China. Embora mais sociedades livres ainda não tenham chegado lá, pode tornar-se um caminho muito escorregadio, e os pagamentos pela Lightning Network podem ser a maneira de reduzir tal actividade.

Mas ainda não estamos lá. Para além dos desafios logísticos, temos de considerar várias questões sociais antes de descartarmos completamente o dinheiro vivo. Os benefícios e desvantagens abaixo podem dar-te uma ideia da miríade de efeitos que uma sociedade cahsless podem ter no dinheiro e na banca como os conhecemos.

Vantagens de uma sociedade cashless

Menos criminalidade: O dinheiro fisíco é fácil roubar. Além disso, as transacções ilegais (tráfico de droga, por exemplo) na sua esmagadora maioria ocorrem em dinheiro para que não haja registo da transacção — e para que o vendedor possa ter a certeza que é pago.

Rastos de papel: A criminalidade financeira também deve diminuir. É mais difícil esconder rendimentos e fugir aos impostos quando há um registo de cada pagamento que se recebe. O branqueamento de capitais torna-se muito mais difícil se a fonte de fundos estiver sempre disponível.

Sem custos de manutenção: Imprimir notas e moedas custa dinheiro. As empresas precisam de armazenar o dinheiro, obter mais quando acaba, e depositar o dinheiro quando têm muito à mão. Movimentar dinheiro e proteger grandes quantias de dinheiro pode tornar-se uma coisa do passado.

Pagamentos internacionais: Quando visitas um país estrangeiro, fora da Zona Euro, podes ter de comprar moeda local. Mas os pagamentos são fáceis se ambas as nações conseguirem lidar com transações sem dinheiro. Em vez de descobrir outra moeda, o seu dispositivo móvel lida com tudo por ti.

Desvantagens de um mundo sem dinheiro

Dependendo da tua prespectiva, um mundo sem dinheiro físico pode ser bastante problemático.

Privacidade: Os pagamentos electrónicos podem significar menos privacidade. Podes confiar nas organizações que tratam dos seus dados, e podes até não ter nada a esconder, mas a tua informação de pagamentos diz mais sobre ti do que possas alguma vez imaginar e pode aparecer de formas impossíveis de prever. O dinheiro vivo permite-te gastar e receber fundos de forma anónima.

Hacking: Os hackers são os assaltantes de bancos do mundo electrónico. Numa sociedade sem dinheiro, as consequências são maiores se alguém esvaziar a tua conta porque não tem formas alternativas de gastar. Mesmo que estejas protegido pela lei, enfrentas inconvenientes significativos e outras consequências após uma violação deste tipo.

Problemas tecnológicos: Falhas, interrupções e erros inocentes também podem causar problemas, deixando-te sem a capacidade de comprar coisas quando precisas delas. Da mesma forma, os comerciantes não têm como aceitar pagamentos dos clientes quando os sistemas deixam de funcionar. Mesmo algo tão simples como uma bateria de telefone descarregada pode deixar-te "sem dinheiro".

Desigualdade: Os pobres e os que não têm acesso ao sistema bancário terão ainda mais dificuldades numa sociedade sem dinheiro. Não têm dispositivos caros para fazer pagamentos, e aqueles que operam na economia informal não teriam como receber pagamentos ou receber ajuda.

Taxas, taxas e mais taxas: Se formos forçados a escolher apenas alguns métodos de pagamento, esperas que as instituições financeiras te dêem um acordo fantástico? Tal como te dão os operadoras de telecomunicações, ou de combustíveis? Os processadores de pagamento podem apenas descontar nos volumes elevados, eliminando as potenciais poupanças que poderiam existir da menor utilização de dinheiro vivo.

Gastos excessivos: Quando gastas com dinheiro, sentes a "dor" de cada euro que gastas. Mas com os pagamentos electrónicos, é fácil passar, tocar ou clicar sem perceber quanto gastas. Os consumidores terão de renovar os seus esforços para gerir as despesas.

Taxas de juro negativas: Quando todo o dinheiro é electrónico, se o governo cobrar aos bancos uma taxa de juro negativa, estes podem passá-la facilmente para os clientes (sob a forma de taxas) que deixarão de ter dinheiro fisíco para levantar e esconder debaixo do colchão para evitar essas taxas negativas. A descida da taxa de juro é tipicamente um movimento para estimular uma economia, mas o resultado é que o dinheiro perde o poder de compra.

Qual o apecto de uma sociedade cashless?

Sem dinheiro, os pagamentos acontecem electronicamente. Em vez de usar papel e moedas para trocar valor, autoriza uma transferência de fundos para outra pessoa ou empresa. A logística ainda está a desenvolver-se, mas temos algumas pistas sobre como uma sociedade sem dinheiro pode evoluir.

Cartões de crédito e débito são as alternativas mais populares neste momento. Mas só os cartões não são suficientes e os smartphones estão a ser cada vez mais a ferramenta mais usada para pagamentos.
Apps de pagamento como o Paypal, o Cashapp, Revolut etc, ajudam em pagamentos ponto-a-ponto.
Serviços de pagamento como o Apple Pay ou Google fornecem formas seguras de pagamento cashless. Em países em que o dinheiro físico é usado esporádicamente, os dispositivos móveis são as ferramentas mais comuns para pagamentos.
Cryptomoedas também são usadas para transferências de valor e introduzem alguma competição e inovação.